Remboursement anticipé sur votre prêt
Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
Les options de remboursement anticipé de votre contrat hypothécaire vous donnes un aperçu quant à la flexibilité que vous avez à augmenter vos versements hypothécaires où votre capacité de rembourser votre prêt hypothécaire en entier sans pénalités. La clause de remboursement anticipé établie l'augmentation en pourcentage de votre allocation mensuelle quand à vos versements hypothécaires, tandis que la clause du dépôt forfaitaire vous permet de mettre de l'argent comptant pour réduire le montant dû sur votre prêt hypothécaire. Selon l'Association canadienne des conseillers hypothécaires accrédités (ACCHA), 28 % des Canadiens ont profité de leurs privilèges de remboursement anticipé en 2010.
Popularité des options de remboursement anticipés pour hypothèques
Beaucoup de choses peuvent se produire pendant la durée de vie de votre prêt hypothécaire qui peuvent affecter votre capacité ou désir de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt que vous aviez prévu au départ. Vous pouvez avoir un nouvel accès à des flux de trésorerie que vous n'attendiez pas, sous la forme d'une augmentation de salaire, de bonus ou d'héritage. Ces entrées en argent ne sont pas rares et, par conséquent, peut–être envisagerez–vous la possibilité d'investir cet argent pour réduire votre hypothèque de sorte à réduire le montant total des intérêts que vous paierez. Les options de remboursement anticipé vous permettent de rembourser un prêt hypothécaire à un taux plus rapide que le calendrier de paiement originalement défini par votre prêteur.
En fait, la vaste majorité des Canadiens ont la capacité budgétaire de payer des versements hypothécaires plus élevés. Dans une enquête menée par l'ACCHA, 84 % des répondants ont dit qu'ils pouvaient gérer des hausses mensuelles de 300 $ ou plus sur leurs paiements mensuels actuels.
En effet, 28 % des détenteurs d'hypothèques ont fais des paiements supplémentaires sur leurs prêts hypothécaires en 2010. Cela comprend 16 % qui ont augmentés leurs paiements mensuels, 12 % qui ont fait des paiements forfaitaires, et 7 % qui ont fais les deux. Puisque de nombreux Canadiens profitent des options de remboursement anticipé, il est important de comparer les options de remboursement anticipé entre les différents prêteurs.
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Compromis des remboursements anticipés des hypothèques
Effectuer des versements supplémentaires sur votre hypothèque permettra de réduire votre période d'amortissement et, par conséquent, le montant total des intérêts payables. Cependant, il est important de considérer le coût des autres opportunités et les possibilités d'investissement alternatifs. Par exemple, il peut être possible de contribuer à votre REER pour ensuite utiliser les économies d'impôts pour faire une contribution réduite sur votre prêt hypothécaire de sorte à maximiser votre rendement global.
Autres mécanismes supplémentaires qui accélèrent le paiement de votre hypothécaire
Une autre façon qui vous permet d'accélérer votre hypothèque est de changer la période de vos paiements mensuels pour les faires à chaque semaine ou accéléré aux deux semaines. Comme la demande pour de telles options a augmenté, il y a plus d'institutions prêteuses qui les offrent. Sans vous causez des frais de pénalité, ces options pour paiements plus fréquents peuvent réduire de plusieurs années votre période d'amortissement hypothécaire.
Par exemple, disons que votre paiement hypothécaire mensuel est de 400 $. Votre dépense annuelle pour vos versements est de 4 800 $ (400 X 12 mois). En divisant les 400 $ par 4 semaines, vous auriez un versement hebdomadaire de 100 $, et, donc, maintenant payerez un montant annuel de 5 200 $ (100 x 52 semaines). Aussi, en divisant les 400 $ par 2 pour avoir un paiement aux deux semaines de 200 $, à nouveau le paiement annuel est du même montant de 5200 $ (200 x 26 périodes de paiement aux deux semaines). Comme on vient de vous illustrer, vous pouvez voir que faire des paiements plus fréquents est une méthode qui entraînent un supplément de 400 $ (5 200 $ – 4 800 $) appliqué directement à baisser votre prêt hypothécaire d'année en année, ce qui réduit directement le capital à payer. Ces paiements accélérés peuvent réduire la période d'amortissement hypothécaire de 25 ans à 21 ans, tout en réduisant le montant total d'intérêts sur une période de quatre ans.
Pour certains clients, les produits qui vous permettent de combiner votre dette hypothécaire à un compte personnel, comme un compte de chèques, présentent également une option hypothécaire intéressante pour accélérer le remboursement. Un tel produit est par le Groupe Manuvie (compte Manuvie Un) et il combine votre dette hypothécaire avec un compte 'chèques' régulier. Chaque dépôt effectué sur le compte réduit immédiatement votre dette hypothécaire alors que chaque retrait, naturellement, l'augmente. L'avantage de cette méthode est qu'elle vous permet de profiter dès le dépôt de votre paie pour réduire les frais d'intérêts hypothécaire. C'est une belle alternative après impôt que d'investir votre salaire dans un compte d'épargne à faible intérêt. Cependant, vous devez considérer que le bilan sera négatif sur votre relevé bancaire à chaque mois et évitez la tentation d'effectuer des retraits si il vous reste des fonds sur votre marge de crédit. Pour ceux qui ont des difficultés budgétaires, ce n'est peut–être pas un produit hypothécaire approprié.