Taux préférentiel au Canada
Points clés
1. Le taux préférentiel du Canada est actuellement de 5,20 %, influencé par le taux d'intérêt directeur de la Banque du Canada, également connu sous le nom de taux cible du financement à un jour.
2. Le taux préférentiel a une incidence sur les prêts et les lignes de crédit variables, y compris les prêts hypothécaires à taux variable. Lorsque la Banque du Canada modifie son taux directeur, les prêteurs ajustent généralement leur taux préférentiel en conséquence.
3. Le marché du logement a connu une baisse d'activité en décembre, les ventes de logements ayant diminué de 5,8 % par rapport à novembre. La dernière baisse de taux annoncée en janvier 2025 et les autres baisses attendues au cours de l'année devraient accroître la demande des acheteurs dans les mois à venir.
Le taux préférentiel au Canada aujourd'hui, le 30 01 2025, est actuellement de 5.2%. Le taux préférentiel, également appelé taux de prêt préférentiel, est le taux d'intérêt annuel que les principales banques et institutions financières du Canada utilisent pour fixer les taux d'intérêt des prêts et des lignes de crédit variables, y compris les prêts hypothécaires à taux variable.
Taux préférentiel vs. taux directeur de la Banque du Canada
Modifications du taux préférentiel au Canada : 2010 - 2024
| Date d'entrée en vigueur | Taux préférentiel | Changement |
| 11 décembre 2024 | 5.45% | -0.50% |
| 23 octobre 2024 | 5.95% | -0.50% |
| 4 septembre 2024 | 6.45% | -0.25% |
| 24 juillet 2024 | 6.70% | -0.25% |
| 5 juin 2024 | 6.95% | -0.25% |
| 12 juillet 2023 | 7.20% | 0.25% |
| 8 juin 2023 | 6.95% | 0.25% |
| 25 janvier 2023 | 6.70% | 0.25% |
| 8 décembre 2022 | 6.45% | 0.50% |
| 27 octobre 2022 | 5.95% | 0.50% |
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Le taux préférentiel est principalement influencé par le taux d'intérêt directeur fixé par la Banque du Canada (BdC), également connu sous le nom de taux cible du financement à un jour de la BdC. Bien que ces taux soient différents, ils sont étroitement liés. Lorsque la Banque du Canada modifie le taux directeur, les prêteurs ajustent généralement leur taux préférentiel en l'espace de quelques jours.
Qu'est-ce que le taux préférentiel ?
Lorsque vous demandez un prêt à taux d'intérêt variable, votre prêteur vous accorde un taux d'intérêt annuel lié au taux préférentiel de la banque. Tous les types de prêts sont basés sur ce taux, y compris certains prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les lignes de crédit personnelles et même certaines cartes de crédit. Le taux préférentiel est le point d'ancrage sur lequel reposent les autres taux d'intérêt. Lorsque le taux préférentiel au Canada augmente ou diminue, le taux d'intérêt que vous payez sur votre prêt varie également.
VIDÉO : Annonce de la Banque du Canada du 29 janvier 2025
Mise à jour de l'annonce de la Banque du Canada du 29 janvier 2025
Dans sa dernière annonce de l'année, la Banque du Canada a abaissé son taux directeur de 0,50 %, le ramenant à 3 %.
- Cette décision était largement attendue, le rapport sur l'inflation de décembre ayant fait état d'une baisse du taux d'inflation global à 1,8 %. Les projections de la Banque du Canada supposent un scénario sans droits de douane américains.
- Pour les Canadiens qui détiennent un prêt hypothécaire à taux variable ou une marge de crédit hypothécaire (HELOC), cette nouvelle est un soulagement bienvenu, car leurs coûts d'emprunt diminueront encore, le taux préférentiel devant tomber à 5,20 %. Cela pourrait réduire leurs paiements mensuels ou transférer une plus grande partie de ces paiements vers le capital.
- Bien que les hypothèques à taux fixe ne soient pas directement affectées par les baisses de taux, les rendements des obligations à cinq ans ont chuté à 2,87 % avant la baisse des taux. Cela devrait conduire à des réductions modestes des taux hypothécaires fixes dans les jours à venir.
- Les comptes d'épargne à intérêt élevé (CEIE) et les certificats de placement garanti (CPG) verront leurs rendements diminuer, et les épargnants devraient envisager de bloquer les taux actuels avant qu'ils ne baissent davantage.
- La Banque du Canada a indiqué que les futures baisses de taux en 2025 pourraient être plus graduelles, avec des attentes de deux réductions supplémentaires d'un quart de point. Toutefois, si les États-Unis imposent des droits de douane, la banque centrale pourrait devoir ajuster son approche pour contrer les pressions inflationnistes.
Faits marquants de l'annonce de la baisse des taux d'intérêt de la Fed en novembre 2024
Le 7 novembre 2024, la Réserve fédérale américaine a annoncé une réduction d'un quart de point de son taux d'intérêt de référence, marquant ainsi sa deuxième baisse consécutive après une diminution notable de 0,50 % en septembre. Cette décision reflète les efforts continus de la Fed pour lutter contre l'inflation, qui est passée d'un pic de 9,1 % en juin 2022 à 2,4 % en septembre 2024.
Les perspectives de futures baisses de taux sont toutefois moins certaines à la lumière des récents résultats des élections fédérales américaines. Le président élu Donald Trump étant sur le point d'entrer en fonction, certains craignent que ses politiques économiques ne ravivent les pressions inflationnistes. Le président de la Fed, Jerome Powell, a déclaré que les décisions futures seront prises au fur et à mesure des réunions, l'accent étant mis sur la garantie de l'emploi et la stabilisation des prix.
Les effets des récentes actions de la Fed s'étendent aux marchés canadiens. Alors que les rendements des obligations américaines ont bondi - en particulier ceux des bons du Trésor à 10 ans - les coûts d'emprunt canadiens devraient également augmenter. À la suite des récentes élections américaines, le rendement des obligations à cinq ans du gouvernement canadien a dépassé les 3 %, ce qui indique que les taux hypothécaires fixes au Canada sont susceptibles d'augmenter, entraînant une hausse des coûts pour les propriétaires et les acheteurs potentiels.
Mise à jour sur la réforme du système hypothécaire canadien
Le 16 septembre 2024, le gouvernement fédéral a annoncé des modifications importantes aux règles d'admissibilité aux prêts hypothécaires, touchant tant les acheteurs d'une première propriété que ceux qui acquièrent des maisons neuves.
À compter du 15 décembre 2024 :
- Les amortissements sur 30 ans seront disponibles pour tous les acheteurs d'une première propriété, qu'ils aient ou non un prêt hypothécaire assuré. Cette mesure s'applique également à tout achat de maison neuve.
- Le prix d'achat maximum pour un prêt hypothécaire assuré (lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %) passera de 1 million à 1,5 million de dollars.
Ces réformes hypothécaires, parmi les plus marquantes depuis 2012, visent à améliorer l'accessibilité des acheteurs de première propriété au marché immobilier.
Pour plus d'information sur ces nouvelles règles hypothécaires, consultez l'article de blogue de Ratehub.ca.
Janvier 2025 : Mise à jour du marché hypothécaire
On s'attend généralement à ce que le taux préférentiel du Canada continue à baisser en 2025, parallèlement aux réductions prévues du taux de prêt au jour le jour de la Banque du Canada (BdC).
La banque centrale a déjà procédé à six réductions de taux entre juin 2024 et janvier 2025, abaissant son taux de référence de 200 points de base cumulés, actuellement à 3,00 %. L'inflation ayant baissé à 1,8 % en décembre, ce qui est proche de l'objectif de 2 % de la Banque du Canada, les marchés anticipent au moins deux nouvelles réductions d'un quart de point en 2025. Si les réductions supplémentaires se produisent comme prévu, le taux préférentiel du Canada pourrait descendre en dessous de 5 % plus tard dans l'année. Toutefois, les droits de douane américains potentiels restent un risque majeur qui pourrait modifier la trajectoire de la banque centrale.
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- Mise à jour sur l'immobilier : Le 15 janvier 2025, l'Association canadienne de l'immobilier (ACI) a annoncé un ralentissement des ventes de logements en décembre 2024, après les bons résultats enregistrés à l'automne. Au total, 27 643 biens ont été vendus, soit une baisse de 5,8 % par rapport à novembre, mais une hausse notable de 19,2 % par rapport à décembre 2023, ce qui témoigne de la poursuite de la reprise annuelle. Le ralentissement est attribué à la diminution de l'offre et à la saisonnalité typique des vacances. Sur une base trimestrielle, les ventes d'octobre à décembre ont augmenté de 10 % par rapport au trimestre précédent, ce qui en fait l'un des trimestres les plus solides de ces dernières années. Les prix des logements sont restés stables, la moyenne nationale n'augmentant que de 2,5 % d'une année sur l'autre pour atteindre 676 640 $ et diminuant de 2,2 % d'un mois sur l'autre. L'indice MLS des prix des propriétés (IPP) a également baissé de 0,2 % par an, soit la plus faible baisse annuelle depuis avril 2024, ce qui indique une stabilisation des prix. L'offre reste limitée, avec 128 000 propriétés répertoriées à la fin du mois de décembre, en hausse de 7,8 % d'une année sur l'autre, mais toujours en dessous de la moyenne à long terme de 150 000. Les nouvelles inscriptions ont diminué de 1,7 % d'un mois à l'autre pour atteindre 29 128. Le nombre de mois d'inventaire a légèrement augmenté pour atteindre 3,9, ce qui est proche des conditions du marché des vendeurs, tandis que le ratio ventes/nouvelles inscriptions (RVNI) s'est maintenu à 56,9 %, ce qui indique un marché équilibré.
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À lire également : L'immobilier canadien termine l'année 2024 avec des ventes refroidies
Prévisions du marché du logement au Canada pour 2025
L'Association canadienne de l'immeuble (ACI) a communiqué ses prévisions pour le marché du logement en 2025, mettant l'accent sur une reprise alimentée par une demande refoulée, des coûts d'emprunt réduits et l'afflux habituel des inscriptions de printemps. À l'échelle nationale, l'ACI prévoit 532 704 ventes de logements en 2025, soit une hausse de 8,6 % par rapport à 2024, ce qui dépasse les prévisions antérieures de 6,6 %. La dynamique devrait se poursuivre en 2026, avec une nouvelle augmentation de 4,5 % pour atteindre 556 662 transactions. Les prix moyens des logements devraient augmenter de 4,7 % d'une année sur l'autre pour atteindre 722 221 dollars en 2025, ce qui est légèrement supérieur à l'estimation précédente, et continuer à augmenter de 3,3 % pour atteindre 746 379 dollars en 2026. Les variations régionales de la demande des acheteurs joueront également un rôle dans la dynamique du marché. Par exemple, on prévoit que la Colombie-Britannique et l'Ontario connaîtront une croissance importante des ventes en raison de leur faible niveau actuel, de l'abondance de l'offre et du potentiel limité d'augmentation des prix.
Mise à jour de l'IPC
Le dernier rapport de Statistique Canada sur l'indice des prix à la consommation (IPC), publié le 21 janvier 2025, montre que le taux d'inflation au Canada a baissé à 1,8 % d'une année sur l'autre en décembre 2024. Les coûts d'intérêt hypothécaire, un facteur clé de l'inflation globale, ont poursuivi leur tendance à la baisse pour s'établir à 11,7 % d'une année à l'autre. Il s'agit du 16e mois consécutif de baisse, alors que les cinq réductions de taux d'intérêt de la Banque du Canada prennent effet. L'inflation du logement a légèrement baissé à 4,5 %, contre 4,6 % en novembre, et les prix des loyers ont atteint 7,1 %, contre 7,7 % en novembre. L'exonération temporaire de la TPS/TVH mise en place à la mi-décembre a apporté un soulagement dans plusieurs catégories. Par exemple, les achats de nourriture dans les restaurants ont diminué de 1,6 % et les boissons alcoolisées de 1,3 %. Toutefois, ces économies ont été partiellement compensées par la hausse des prix de l'essence, qui ont augmenté de 3,5 % d'une année sur l'autre. Deux mesures importantes que la Banque du Canada surveille de près - l'IPC trimestriel et l'IPC médian - ont toutes deux diminué en décembre, ce qui augmente la possibilité d'une nouvelle réduction des taux (d'environ 0,25 %) lors de l'annonce du 29 janvier. Cependant, il existe toujours un risque important que les États-Unis introduisent de nouveaux tarifs douaniers sur les exportations canadiennes. Si cela se produit et que le Canada réagit en imposant ses propres tarifs, les prix pourraient recommencer à augmenter, ce qui compliquerait la tâche de la Banque du Canada pour maintenir l'inflation à 2 %.
À lire également : L'IPC de décembre tombe à 1,8 % en raison du congé de taxe
Comment le taux d'intérêt préférentiel est-il fixé au Canada ?
Chaque banque fixe son propre taux d'intérêt préférentiel, mais les cinq grandes banques ont généralement toutes le même taux d'intérêt préférentiel. Le taux préférentiel est principalement influencé par le taux d'intérêt directeur fixé par la Banque du Canada (BdC), également connu sous le nom de taux cible du financement au jour le jour de la BdC. Lorsque la BdC augmente le taux au jour le jour, il devient plus coûteux pour les banques d'emprunter de l'argent, et elles augmentent leurs taux préférentiels respectifs pour couvrir les coûts supplémentaires. Inversement, lorsque la Banque du Canada abaisse le taux au jour le jour, les banques réduisent généralement leur taux préférentiel dans les mêmes proportions.
Le taux préférentiel va-t-il augmenter au Canada ?
De début 2022 à la première moitié de 2023, le taux préférentiel a régulièrement augmenté en réponse aux efforts de la Banque du Canada pour contrôler l'inflation élevée. Au cours de cette période, la Banque du Canada a procédé à une série de dix hausses de taux, portant son taux de prêt à un jour à 5 % à la mi-2023. Le taux préférentiel est alors passé à 7,2 %.
Cependant, la tendance a commencé à s'inverser en juin 2024. Le 29 janvier 2025, la Banque avait procédé à six baisses consécutives, ramenant le taux de référence de 5 % à 3,00 %, soit une réduction totale de 200 points de base. Grâce à ces réductions, le taux préférentiel tombera à 5,20 %, ce qui soulagera les emprunteurs, qui en avaient bien besoin.
Grâce à ces réductions, le taux préférentiel tombera à 5,45 %, ce qui soulagera les emprunteurs, qui en ont bien besoin.
Comment le taux préférentiel affecte-t-il les taux hypothécaires au Canada ?
Il existe deux principaux types de taux hypothécaires au Canada : les taux fixes et les taux variables. Lorsque vous obtenez un taux hypothécaire fixe, vous acceptez de payer le même taux pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire, quelle que soit l'évolution du marché extérieur. Les hypothèques à taux fixe sont une bonne option si vous craignez que les taux hypothécaires augmentent, ou si vous voulez profiter de la stabilité de payer le même taux hypothécaire jusqu'à ce qu'il soit temps de renouveler.
Lorsque vous obtenez un taux hypothécaire variable, le taux est exprimé comme le taux préférentiel plus ou moins un certain pourcentage. Lorsque le taux préférentiel au Canada augmente ou diminue, votre taux hypothécaire augmente ou diminue du même montant. Les hypothèques variables sont généralement assorties d'un taux inférieur à celui des hypothèques à taux fixe au moment de la signature, mais il existe un risque que le taux augmente (ou diminue) pendant la durée de l'hypothèque. De nombreux prêteurs vous permettront de convertir un prêt hypothécaire à taux variable en prêt hypothécaire à taux fixe à tout moment, mais vous devrez payer le taux fixe à partir du moment où vous décidez de le convertir.
Prenons un exemple. Si le taux préférentiel est de 3,0 % et que vous obtenez un prêt hypothécaire à taux variable au taux préférentiel moins 0,8 %, votre taux d'intérêt effectif sera de 2,2 %.
Exemple 1 : Votre taux hypothécaire initial
taux préférentiel - rabais sur le taux préférentiel = votre taux hypothécaire
3.00% - 0.80% = 2.20%
Le taux préférentiel peut augmenter et diminuer au fil du temps, et les prêts à taux variable augmenteront et diminueront avec lui. Pour reprendre cet exemple, si le taux préférentiel augmente de 0,25 % pour atteindre 3,25 %, le taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire augmentera du même montant, pour atteindre 2,45 %.
Exemple 2 : Votre nouveau taux après une augmentation du taux préférentiel pendant la durée de votre prêt hypothécaire
nouveau taux préférentiel - rabais sur le taux préférentiel = nouveau taux hypothécaire
3,25 % - 0,80 % = 2,45 % (nouveau taux hypothécaire)
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