Calculatrice d'amortissement
Avez-vous contracté un prêt ? Notre calculatrice génère un tableau d'amortissement pour suivre l'évolution de votre capital et de vos intérêts, ainsi que le temps dont vous disposez pour les rembourser.
Questions fréquemment posées
Quelle est la différence entre les intérêts et le TAEG ?
Quelle est la différence entre un prêt garanti et un prêt non garanti ?
Est-il préférable d'opter pour une période d'amortissement plus longue ou plus courte ?
Comment obtenir un échéancier d'amortissement pour mon prêt hypothécaire ?
Quel est le terme hypothécaire le plus courant au Canada ?
Devriez-vous rembourser votre prêt avant terme ?
Peut-on modifier la durée de la période d'amortissement ?
Devrais-je amortir sur 25 ou 30 ans ?
Guide de l'amortissement
Que vous contractiez un prêt hypothécaire ou tout autre type de prêt, vous devez comprendre le concept de l'amortissement. Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur ce qu'est l'amortissement, comment comprendre un tableau d'amortissement et comment utiliser notre calculatrice d'amortissement.
Qu'est-ce que l'amortissement ?
La signification la plus répandue du terme « amortissement » est le remboursement régulier d'un prêt au fil du temps. Le propriétaire d'une maison contracte un prêt hypothécaire et effectue des paiements mensuels au prêteur. Une partie du paiement est consacrée aux intérêts du prêt (et à des éléments tels que l'assurance hypothécaire et l'impôt foncier), tandis que le reste est consacré au solde du capital. Lorsque le capital est entièrement remboursé, le prêt est soldé. Les prêts automobiles et les prêts personnels, tels que les prêts à tempérament, sont d'autres exemples de prêts amortis. Le temps total dont vous disposez pour rembourser le principal d'un prêt s'appelle la période d'amortissement.
Quelle devrait être la durée de votre période d'amortissement ?
Si vous versez un acompte inférieur à 20 %, votre prêt hypothécaire est considéré comme un prêt à ratio élevé et doit être assorti d'une assurance hypothécaire (généralement appelée assurance SCHL). Cette assurance protège votre prêteur dans le cas où vous ne seriez pas en mesure de payer votre hypothèque et où vous ne pourriez pas rembourser le prêt. La période d'amortissement maximale pour un prêt hypothécaire à rapport élevé est de 25 ans, sauf si vous achetez un logement pour la première fois ou si vous achetez un logement nouvellement construit.
Si vous êtes en mesure de verser un acompte de 20 % ou plus sur votre logement, vous bénéficiez d'un prêt hypothécaire classique et n'avez pas besoin d'assurance hypothécaire. Dans ce cas, vous pouvez bénéficier d'une période d'amortissement allant jusqu'à 35 ans.
À partir du 15 décembre 2024, les amortissements de 30 ans seront disponibles pour tous les acheteurs d'un premier logement, ainsi que pour ceux qui achètent une construction neuve.
Ceux qui souhaitent prolonger leur amortissement jusqu'à 30 ans le paieront par le biais de leurs primes d'assurance contre le défaut de paiement, moyennant un supplément de 20 points de base. L'option de prolongation de l'amortissement sera offerte par les trois assureurs hypothécaires du Canada (Société canadienne d'hypothèques et de logement, Sagen et Canada Guaranty) et par tous les prêteurs canadiens.
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Ratio prêt-valeur |
Prime sur 25 ans |
Prime sur 30 ans |
| 80.01% - 85% | 2.80% | 3.00% |
| 85.01% - 90% | 3.10% | 3.30% |
| 90.01% - 95% | 4.00% | 4.20% |
source: Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL)
À lire également : Quel sera le coût des amortissements sur 30 ans pour les emprunteurs assurés?
Une période d'amortissement plus longue ou plus courte est-elle préférable ?
En général, une période d'amortissement plus longue signifie que vous aurez des paiements réguliers moins importants, mais que vous paierez plus d'intérêts au fil du temps, alors qu'avec une période d'amortissement plus courte, c'est l'inverse qui se produit. Vous trouverez de plus amples informations sur l'amortissement des prêts hypothécaires ainsi que des exemples d'intérêts totaux payés sur des périodes d'amortissement courtes et longues sur notre site Web. Regardez la vidéo utile ci-dessous pour voir comment les périodes d'amortissement affectent vos paiements hypothécaires, puis lisez la suite pour en savoir plus sur l'amortissement.
À lire également : Devriez-vous prolonger votre période d'amortissement au moment du renouvellement ?
Qu'est-ce qu'un échéancier d'amortissement ?
Un calendrier d'amortissement est un tableau qui énumère les paiements régulièrement prévus pour un prêt. Le tableau indique la date et le montant total du paiement, ainsi que la répartition entre le capital et les intérêts (et tous les autres coûts et frais). En plus de ces informations, le tableau d'amortissement vous indique le montant restant à rembourser après chaque paiement régulier.
Comment calcule-t-on l'amortissement ?
To calculate the amortization on a loan, you would apply the following formula:
Pour calculer l'amortissement d'un prêt, vous devez appliquer la formule suivante :
paiement du principal = paiement mensuel - (solde du prêt x taux d'intérêt/12 mois)
En général, votre prêteur vous indiquera votre mensualité au moment où vous contractez un prêt, ce qui rend ce calcul assez simple.
Si vous n'avez pas encore contracté de prêt et que vous souhaitez estimer votre mensualité à des fins de planification ou pour comparer deux produits différents, vous devez également calculer votre mensualité. Pour ce faire, vous devez utiliser la formule ci-dessous, où i = taux d'intérêt mensuel et n = nombre de mensualités :
Pour obtenir votre mensualité, vous devez diviser votre taux d'intérêt mensuel (i) par 12. Supposons que votre taux d'intérêt annuel soit de 4 %. Votre taux d'intérêt mensuel sera alors de 0,33 % (taux d'intérêt annuel de 4 % ÷ 12 mois).
Vous devez également multiplier le nombre d'années de votre prêt par 12. Ainsi, par exemple, un prêt hypothécaire de 25 ans comportera 300 versements (25 ans x 12 mois).
Comment utiliser la calculatrice d'amortissement de Ratehub.ca ?
Notre calculatrice d'amortissement vous permet de simuler facilement différents scénarios de prêt afin de déterminer le montant de vos versements réguliers et la part du capital par rapport aux intérêts. Il vous suffit de saisir quelques informations dans la calculatrice d'amortissement de prêt immobilier pour qu'elle établisse pour vous un tableau d'amortissement.
Au fur et à mesure que vous remplissez les champs, vous remarquerez que si votre souris survole un terme pendant quelques secondes, vous obtiendrez un conseil d'aide qui vous donnera plus d'informations sur ce terme. Par exemple, si votre souris survole le terme « type de prêt », vous obtiendrez plus d'informations sur les prêts hypothécaires et les prêts généraux.
Vous verrez immédiatement deux options différentes : « hypothèque » et “prêt”.
Hypothèque
Pour commencer avec cette option, vous devez saisir les informations suivantes :
- Prix du logement : Entrez le prix du logement que vous souhaitez acheter.
- Acompte : Entrez le montant que vous pensez pouvoir payer d'avance.
- Taux d'intérêt : Entrez le taux d'intérêt. Vous pouvez consulter ici les meilleurs taux hypothécaires du marché, par exemple, pour estimer le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire.
- Période d'amortissement : Indiquez la durée pendant laquelle vous pensez devoir rembourser le prêt hypothécaire. N'oubliez pas que la période d'amortissement maximale pour un prêt hypothécaire assuré (lorsque votre mise de fonds était inférieure à 5 % du prix d'achat) est de 25 ans, et que la période d'amortissement maximale pour les prêts hypothécaires non assurés au Canada est de 35 ans.
Prêt
Pour procéder à cette option plus générale, vous devez saisir les informations suivantes :
- Montant du prêt : Indiquez le montant total du prêt que vous souhaitez contracter. Ce montant dépend entièrement de vos besoins.
- Taux d'intérêt : Indiquez le taux d'intérêt du prêt.
- Durée du prêt : Indiquez la période de temps que vous estimez nécessaire pour rembourser le prêt.
Il est important de se rappeler que, pour les deux options, cette calculatrice ne fait que vous fournir une estimation sur la base des informations que vous avez fournies.
Comment lire vos résultats
Une fois que vous avez saisi toutes vos informations, notre calculateur d'amortissement génère un tableau d'amortissement pour vous. Vous verrez une ligne bleu foncé allant du coin supérieur gauche au coin inférieur droit - il s'agit du solde restant sur votre prêt. Elle commence au montant de votre solde aujourd'hui et se termine lorsque le montant est de 0 $.
La partie bleu clair du tableau d'amortissement (diagramme à barres) indique le montant des intérêts que votre paiement représente par rapport au capital. Vous constaterez qu'au cours de la période d'amortissement, le montant des intérêts que vous payez par rapport au capital diminue régulièrement.
La partie verte du tableau d'amortissement (diagramme à barres) indique le montant du capital de votre prêt auquel vos paiements sont affectés. Au fur et à mesure que la période d'amortissement progresse, la part du capital à laquelle vos paiements sont affectés par rapport aux intérêts augmente.
Vous remarquerez qu'au cours de la période d'amortissement, une part plus importante de vos versements réguliers sera affectée au capital, et une part plus faible aux intérêts. Le montant total de votre prêt diminuera également. Le dernier paiement de votre calendrier d'amortissement vous laissera avec un solde de 0 $, ce qui signifie que vous avez remboursé votre prêt.
En plus du tableau d'amortissement, la calculatrice affichera également un tableau qui décompose ce qui suit, année par année :
- Le montant total que vous avez payé pour le prêt ;
- Le montant que vous avez payé pour le principal ;
- Le montant des intérêts payés ; et
- Le solde restant sur le prêt.
Économiser sur l'achat de votre maison commence par l'obtention des meilleurs taux. Laissez Ratehub.ca vous aider à comparer les meilleurs prêteurs canadiens.
Jamie David, directrice du marketing et des opérations hypothécaires
Jamie David est directrice du marketing et des opérations hypothécaires chez Ratehub.ca. Diplômée du programme d’ingénierie de conception de systèmes de l’Université de Waterloo, elle possède plus de quinze ans d’expérience en affaires, en marketing et en ingénierie dans les secteurs de la technologie financière, des services bancaires, de l’éducation, de l’énergie et du commerce de détail. Elle a travaillé dans des organismes de premier plan comme la Banque TD, Trading Pursuits, Petro-Canada et la TTC. Sa passion pour les finances personnelles, l’investissement, l’éducation et la stratégie d’entreprise l’a amenée à Ratehub.ca, où elle dirige une équipe pluridisciplinaire très talentueuse qui se consacre à offrir aux Canadiens la meilleure expérience hypothécaire qui soit, de la recherche en ligne au financement du prêt (clés en main).