Coûts pour refinancer votre prêt hypothécaire
Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
Les gens refinancent leur hypothèque pour obtenir un taux d'intérêt plus bas ou pour accéder à la valeur nette de leur habitation. Bien que cela puisse être la meilleure solution financière dans certains cas, il est important de prendre en compte les coûts associés à un refinancement pour s'assurer que c'est la bonne décision pour vous.
Voici comment fonctionne un refinancement : grâce à un refinancement, vous pouvez accéder à 80 % de la valeur de votre propriété, moins le solde de votre prêt hypothécaire. Prenons l'exemple d'une maison évaluée à 300 000 $ et dont le solde hypothécaire s'élève à 200 000 $.
1ère étape : Déterminer les fonds propres disponibles
300 000 $ (valeur du logement)
x 80 % (rapport prêt-valeur maximum)
- $200,000 (rapport prêt-valeur maximum)
= Fonds propres disponibles : 40 000 $
Il existe deux types de refinancement : pendant la durée du prêt et à la fin de la durée du prêt. Si vous choisissez de refinancer pendant la durée de votre prêt, c'est pour bénéficier d'un taux hypothécaire plus bas ou pour retirer des fonds propres de votre logement. Si vous refinancez à la fin du terme, c'est pour accéder à des fonds propres, car vous avez déjà la possibilité de rechercher les taux les plus bas du marché. Dans les deux cas, le processus de refinancement comporte plusieurs frais.
Le tableau ci-dessous indique les frais à payer dans chaque cas. Vous pouvez également voir combien le refinancement de votre hypothèque vous coûtera en utilisant notre calculatrice de refinancement hypothécaire.
Pénalité de remboursement anticipé de prêt hypothécaire
Si votre refinancement vous oblige à rompre votre hypothèque de manière anticipée (avant le renouvellement du terme), vous devrez payer une pénalité de remboursement anticipé de l'hypothèque, en plus des autres frais énumérés dans le tableau ci-dessus. Si vous avez une hypothèque à taux fixe, votre pénalité de remboursement anticipé sera le plus élevé des montants suivants :
- Trois mois d'intérêts ou
- Le différentiel de taux d'intérêt (DTI)
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable, la pénalité sera de trois mois d'intérêts. Si vous refinancez votre prêt hypothécaire au moment de son renouvellement, vous n'avez pas à payer de pénalité pour remboursement anticipé.
Frais de mainlevée de l'hypothèque
Si vous changez de prêteur, vous devrez payer des frais de mainlevée de votre hypothèque auprès de votre prêteur actuel. Chaque prêteur fixe ses propres frais et chaque province est différente, mais les frais de mainlevée se situent généralement entre 200 et 350 dollars. Le tableau ci-dessous montre les différents frais de mainlevée exigés par les prêteurs dans l'ensemble du pays.
Frais d'enregistrement de l'hypothèque
Que vous quittiez votre prêteur actuel ou que vous y restiez, vous devez payer des frais d'enregistrement de l'hypothèque. Dans le cadre du processus de refinancement, votre prêteur doit retirer le montant de l'hypothèque actuelle du titre de votre propriété et le ré-enregistrer avec un nouveau montant d'hypothèque. Les frais d'enregistrement sont régis par votre gouvernement provincial et s'élèvent généralement à environ 70 $.
Frais juridiques
Lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire, vous devez consulter un avocat spécialisé en droit immobilier. Il examinera votre prêt hypothécaire et ses conditions, enregistrera le nouveau prêt hypothécaire et effectuera une recherche de titre pour s'assurer qu'aucun prêt n'a été consenti sur votre propriété. L'avocat a pour mission de faciliter l'ensemble de la transaction financière entre vous et le prêteur. Les frais juridiques d'un refinancement varient généralement entre 700 et 1 000 dollars.
Si vous changez de prêteur et que le solde de votre hypothèque est supérieur à 200 000 $, votre nouveau prêteur peut payer les frais juridiques à votre place.
Notes et références
- Dans ce cas, vous avez également la possibilité de combiner et de prolonger votre hypothèque.
- Si vous avez une hypothèque subsidiaire et que vous souhaitez disposer de plus de fonds propres à la fin de votre contrat, vous pouvez le faire sans avoir à payer les frais mentionnés ci-dessus.