Trouvez le meilleur taux hypothécaire au Québec

Obtenir un prêt hypothécaire est un engagement financier important, mais il existe des moyens infaillibles d'obtenir un meilleur taux hypothécaire. Utilisez nos tableaux de taux pour comparer les meilleurs taux hypothécaires au Québec auprès des cinq grandes banques, des caisses populaires, des petites banques et des principaux courtiers hypothécaires, le tout en un seul endroit, sans frais ni obligation de votre part.

Québec en un coup d’œil

• Population : 8,6 millions - 2e province la plus peuplée du Canada
• Revenu moyen des ménages : 59 822 $
• Pourcentage de propriétaires: 62 %
  

Marché du logement au Québec : Mise à jour de novembre 2024

Le 15 novembre 2024, l'Association canadienne de l'immobilier (ACI) a publié ses données sur le marché de l'habitation pour le mois d'octobre, soulignant une croissance importante de l'activité immobilière au Québec. Les ventes ont bondi, avec 8 019 maisons vendues, ce qui représente une hausse substantielle de 34,3 % par rapport à la même période l'an dernier. Le prix moyen des maisons a également connu une hausse modeste de 8,2 %, atteignant 536 621 $.

Les nouvelles inscriptions ont connu une hausse remarquable de 11,6 % d'une année à l'autre, avec 12 593 maisons arrivant sur le marché. Malgré cet afflux de nouvelles propriétés, le nombre de mois d'inventaire - qui mesure le temps qu'il faudrait pour vendre toutes les inscriptions actuelles au rythme actuel des ventes - a légèrement diminué pour atteindre 4,8 mois, soit une baisse de 1,0 mois par rapport à l'année dernière. Cela indique que, bien qu'il y ait davantage de logements disponibles, la demande des acheteurs absorbe rapidement l'offre.

Cette demande accrue se reflète également dans le ratio ventes/nouvelles inscriptions (RNAI), qui a augmenté de 10,8 % pour atteindre 63,7 %. Selon l'ACI, un rapport ventes/nouvelles inscriptions compris entre 45 % et 65 % indique un marché équilibré, tandis qu'un rapport supérieur à 65 % indique un marché favorable aux vendeurs. Le SNLR se situant désormais dans la partie supérieure de ce seuil, les acheteurs risquent d'être confrontés à une concurrence accrue et à une hausse potentielle des prix à mesure que le marché continue de se réchauffer.

À lire également : Les ventes nationales de l'immobilier augmentent de 30 % en octobre

Quel est le meilleur taux hypothécaire au Québec?

Avec près d'un quart de la population du Canada, le Québec abrite un marché hypothécaire extrêmement dynamique et compétitif. Les cinq grandes banques y sont toutes présentes, la Banque de Montréal (BMO) et la Banque Royale du Canada (RBC) ayant toutes deux leur siège social dans la province. Le Québec est également le siège de la sixième plus grande banque du Canada, la Banque Nationale du Canada, et de la Banque Laurentienne du Canada. Les caisses populaires sont extrêmement populaires au Québec, où se trouve le Mouvement Desjardins, la plus grande fédération de caisses populaires en Amérique du Nord. De nombreuses sociétés de courtage hypothécaire se disputent également votre clientèle.

Avec cette pléthore d'options, il est crucial de garder à l'esprit que le prêt hypothécaire idéal pour vous n'est pas toujours celui dont le taux est le plus bas. Si un taux bas est important et peut vous faire économiser des milliers de dollars, vous devez également vous assurer que les conditions et les caractéristiques de votre prêt hypothécaire répondent à vos besoins.

Faits saillants de l'annonce de la Banque du Canada du 23 octobre 2024

La Banque du Canada a réduit le taux du financement à un jour de 50 points de base le 23 octobre 2024, ramenant ainsi le taux à 3,75 %. Il s'agit de la quatrième baisse consécutive depuis juin, réduisant les coûts d'emprunt de 125 points de base au total.

• Cette décision a été motivée par la baisse de l'inflation, l'IPC étant tombé à 1,6 %, bien en deçà de l'objectif de 2 %. Les préoccupations économiques, notamment la faible croissance du PIB et la diminution du PIB par habitant, ont également influencé cette décision.
• Les détenteurs de prêts hypothécaires à taux variable ou de marges de crédit hypothécaires verront leurs taux et leurs paiements diminuer encore, le taux préférentiel devant chuter à 5,95 %.
• Les taux hypothécaires fixes, bien que dépendants du marché obligataire et non directement influencés par les changements de taux de la Banque du Canada, pourraient également baisser. En prévision de cette réduction, certains prêteurs ont déjà ajusté leurs taux fixes à la baisse, et d'autres devraient suivre maintenant que cette baisse est officielle.
• Le marché immobilier a été morose tout au long de l'année 2024, mais cette quatrième réduction de taux pourrait inciter davantage d'acheteurs à passer à l'action, surtout avec les nouvelles réformes de politiques hypothécaires qui entreront en vigueur le 15 décembre.
• Une nouvelle réduction de 50 points de base est prévue pour décembre, rapprochant ainsi la Banque de sa fourchette neutre de 2,25 % à 3,25 %. Cependant, un ajustement trop rapide pourrait affaiblir le dollar canadien, alimenter l'inflation et créer de nouveaux défis économiques.

Quels facteurs influent sur le taux hypothécaire qui m’est proposé?

Pour obtenir le meilleur taux hypothécaire possible, il est important de comparer les différents produits hypothécaires. Vous devrez néanmoins remplir les critères d’admissibilité à l’offre de prêt qui vous est proposée. Plusieurs facteurs influent sur le taux auquel vous êtes admissible. Voici quelques-uns des principaux facteurs :

• La mise de fonds : Au Canada, l’achat d’une propriété nécessite une mise de fonds minimale comprise entre 5 % et 20 % du prix d’achat. Toutefois, si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire (également appelée assurance SCHL). Cette assurance vous coûtera plus cher, mais comme elle rend votre hypothèque moins risqué pour votre prêteur, elle permet généralement de faire baisser votre taux hypothécaire. Il convient de souligner que, même avec un taux hypothécaire plus bas, il est toujours préférable d’éviter le coût de l’assurance prêt hypothécaire. Par conséquent, vous devriez toujours prévoir une mise de fonds d’au moins 20 %.
• Période d’amortissement : Les hypothèques dont la période d’amortissement est supérieure à 25 ans comportent généralement des taux d’intérêt plus élevés. En effet, ce type d’hypothèque n’est pas couvert par une assurance prêt hypothécaire. Malgré cela, les hypothèques avec des périodes d’amortissement plus longues peuvent être plus faciles à gérer financièrement, car ils représentent un paiement mensuel moins élevé pour le propriétaire.
• Usage de la propriété : Le taux du prêt hypothécaire proposé pour une propriété que vous ne prévoyez pas d’habiter personnellement sera généralement plus élevé.
• Type d’hypothèque : Une hypothèque refinancée, ou une hypothèque comportant des caractéristiques telles qu’une marge de crédit hypothécaire, sera généralement assortie d’un taux plus élevé qu’une hypothèque destinée à un renouvellement ou à un nouvel achat.
• Cote de crédit : Une mauvaise cote de crédit peut vous empêcher d’être approuvé par un « prêteur type A », comme une grande banque ou une coopérative de crédit. Si vous êtes dans l’obligation de prendre un prêt hypothécaire auprès d’un « prêteur type B », le taux qui vous sera proposé sera plus élevé. Comme la majorité des propriétaires au Québec ont une bonne cote de crédit, la plupart des prêts hypothécaires sont accordés par des prêteurs de type A.

Taux hypothécaires au Québec : Tendances historiques

Les taux hypothécaires au Québec fluctuent, à l’instar des taux dans l’ensemble du pays. Voici un bref aperçu des taux hypothécaires les plus bas chaque année au Canada au cours des dernières années, pour vous donner une idée de la situation actuelle.

Quelle est la période de gel d'une hypothèque?

La période de gel vous permet de verrouiller un taux d'intérêt pour un certain nombre de jours avant la date de début , renouvellement ou fin de votre hypothèque. La date de renouvellement est la date à laquelle la durée de l'hypothèque arrive à expiration, à ne pas confondre avec la période d'amortissement . Un taux garanti vous permet de profiter des taux favorables en vigueur aujourd'hui, tout en profitant de la possibilité d'avoir des taux inférieurs lorsque vous vous rapprochez de votre date de clôture.

La taxe de bienvenue au Québec

Comme la plupart des autres provinces canadiennes, le Québec impose un droit de mutation sur tout achat de propriété, communément appelée la taxe de bienvenue. Les droits de mutation sont calculés en fonction d’un pourcentage du prix d’achat.

Vous trouverez ci-dessous les taux marginaux des droits sur les mutations immobilières au Québec en dehors de Montréal.

La taxe de bienvenue à Montréal

Le Québec permet aux municipalités de fixer des tranches d’imposition supplémentaires aux droits sur les mutations immobilières pour les propriétés qui dépassent un certain montant. Cette disposition n’est utilisée qu’à Montréal, où des taux d’imposition marginaux supplémentaires sont en place, comme le montre le tableau ci-dessous.

Nouveaux propriétaires au Québec

Contrairement à certaines provinces, le Québec ne propose pas le remboursement des droits de mutation immobilière pour les acheteurs d’un premier logement. Cependant, au Québec, ces derniers sont tout de même admissibles aux programmes d’aide pour l’achat d’une première habitation du gouvernement fédéral. Ces programmes pouvant permettre d’économiser des milliers de dollars, mieux vaut donc se renseigner.

Pour de plus amples renseignements, consultez ces pages utiles!

• Meilleurs taux hypothécaires au Canada
• Meilleurs taux hypothécaires à Montréal
• Taux hypothécaires fixes, 5-ans
• Taux hypothécaires variables, 5-ans
• Taux fixe ou variable?
• Amortissement
• Taxe de bienvenue
• Programmes hypothécaires pour nouveaux immigrants
• Programme d'accessibilité pour les premiers acheteurs de propriété

Sources:

1. Statistique Quebec
2. APCIQ
3. CREA
4. Statistics Canada